Правила предоставления микрокредита под залог ювелирных изделий

1. Общие понятия

1.1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов (далее — Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях», нормативно-правовыми актами Республики Казахстан, а также внутренними документами Ломбард.

1.2. Настоящие Правила разработаны в целях регламентации проведения Ломбардом операций по предоставлению микрокредитов.

1.3. Настоящие Правила являются открытой информацией и не является предметом коммерческой тайны, размещается в месте, доступном для обозрения и ознакомления клиентов Ломбарда, в том числе на интернет-ресурсе Ломбарда;

2. Стадии предоставления микрокредита

2.1. Предоставление микрокредитов осуществляется Ломбардом в следующей

последовательности:

1) консультирование Клиента;

2) определение возможной суммы микрокредита;

3) предоставление Заявителем необходимых документов для рассмотрения Заявления;

4) оформление и подписание Залогового билета в соответствии с требованиями

законодательства Республики Казахстан и внутренних нормативных документов Ломбарда;

5) выдача микрокредита.

3. Порядок предоставления микрокредита

3.1. Ломбард выдает краткосрочные микрокредиты физическим лицам под залог движимого имущества. При этом под движимым имуществом (далее Предмет залога), принимаемым Ломбардом понимаются: ювелирные изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней;

3.2. Договор о залоге вещей в ломбарде и договор о предоставлении микрокредита оформляется выдачей Ломбардом залогового билета, подписывается Ломбардом и Клиентом и считается вступившим в силу с момента его подписания сторонами. Залоговый билет составляется в двух экземплярах, по одному для каждой из стороны, собственноручно подписывается Заемщиком и работником Ломбарда. При этом один экземпляр остается у Заемщика/Залогодателя, а второй в Ломбарде.

3.3. Действия Ломбарда по осмотру, оценки, консультациям специалистов, не являются основанием для требования заключить договор и выдать микрокредит.

3.4. При заключении договора (залогового билета) Ломбард разъясняет Клиенту условия предоставления микрокредита, основание и порядок обращения взыскания на заложенное имущество в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств.

3.5. Для получения микрокредита заявитель-физическое лицо предоставляет:

1) документ, удостоверяющий личность заявителя (информацию о документе, удостоверяющем личность заявителя, содержащую фамилию, имя, отчество (при его наличии), индивидуальный идентификационный номер, дату рождения, номер документа, орган выдачи, дату выдачи и срок действия документа) – действующий паспорт или удостоверение личности гражданина Республики Казахстан;

3.7. Заемщик/Залогодатель передает Предмет залога работнику Ломбарда для предварительной его оценки.

3.8. Определение оценочной стоимости Предмета залога производится работником Ломбарда и в случае согласия Клиента с оценкой оформляется микрокредит.

3.8.1. Микрокредит под залог ювелирных изделий из золота, оценивается согласно утвержденным внутренними документами Ломбарда расценкам за 1 грамм золота в зависимости от категорий. При оценке залогового имущества работником Ломбарда учитывается качественные и количественные характеристики залогового имущества, его ликвидность. Ювелирные изделия в обязательном порядке апробируются химическими реактивами и другими подручными инструментами. В связи с фактами выявления фальшивых проб и контрафактных пробирных клейм, а также несоответствий фактического содержания драгоценного металла при описании имущества Клиента в залоговом билете, указывается фактическая проба (т.е. фактическое содержание золота). В случае отказа Заемщика от апробирования и проверке данное ювелирное изделие не может быть принято в качестве залога.

3.10. Клиент обязан хранить Залоговый билет до полного погашения займа в целостности и сохранности. При полном погашении микрокредита и получении обратно Предмета залога Клиент обязан вернуть залоговый билет Ломбарду.

3.11. Размер микрокредита, выдаваемого на один Залоговый билет, рассчитывается в процентном отношении, и не должен превышать 130 % от оценочной стоимости Предмета залога по ювелирным изделиям. Данная пропорция может быть изменена как в сторону увеличения, так и в уменьшения решением Учредителя или Директора Ломбарда. По желанию Клиента сумма микрокредита может быть меньше предложенной Ломбардом.

3.12. Ставки вознаграждения, пени и расценки за предоставляемые микрокредиты устанавливаются и могут меняться на основании внутренних приказов Директора Ломбарда, в компетенцию которого входит решение данного вопроса.

3.13. Минимальный размер выдаваемого микрокредита — 5000 тенге, максимальный размер – не более восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. При этом Ломбард может устанавливать иные, чем предусмотрено настоящими Правилами, условия выдачи микрокредитов в зависимости от его размера.

3.14. Минимальные и максимальные процентные ставки вознаграждения за пользование микрокредитом, устанавливает Ломбард самостоятельно и могут меняться в зависимости от сроков кредитования, размера выдаваемого займа и т.п. в зависимости от конъюнктуры рынка. Уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования микрокредитом, при этом минимальный срок кредитования составляет 10 календарных дней.

3.15. Комиссионное вознаграждение (сбор) Ломбарда составляет от 0,01 % до 4 % о суммы займа. Условия о комиссионном вознаграждении указывается в залоговом билете; в случае отсутствия в залоговом билете условий про комиссионный сбор и его размер, комиссионный сбор не взимается.

3.16. Микрокредиты выдаются на срок от 10 (минимум) до 30 (максимум) календарных дней. При этом минимальные и максимальные сроки выдачи микрокредита могут быть изменены решением Учредителя или приказом Директора Ломбарда как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. После окончания основного срока микрокредита начинает действовать гарантийный срок (30 календарных дней) для выкупа заложенного имущества. По истечении гарантийного срока, в случае если Клиент не исполнил обязательство, предусмотренное залоговым билетом, такая вещь считается не востребованной. Ломбард, в праве обратить взыскание на невостребованные вещи. Клиент в любое время до реализации невостребованной вещи вправе прекратить на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, при этом ему начисляются штрафные проценты в размере 0,5% за каждый день, за весь период просрочки по день выкупа, заложенного имущества. В гарантийный срок Ломбард применяет ставку повышенного вознаграждения (пени, штрафы) из расчета 0,5% от суммы микрокредита за каждый день просрочки.

3.17. Очередность погашения задолженности по микрокредиту: в первую очередь погашается задолженность по штрафам и пени, далее задолженность по вознаграждению, затем задолженность по основному долгу.

3.18. В случае утери залогового билета выдача дубликатов залогового билета осуществляется по письменному заявлению залогодателя. Также выдача дубликата залогового билета и возврат залогового имущества может быть осуществлен третьим лицам при предъявлении ими документов, удостоверяющих личность и доверенности, оформленной в соответствии с гражданским законодательством РК. Условия выдачи дубликата залогового билета могут быть изменены решением Директора Ломбарда в индивидуальном порядке. Дубликата залогового билета подписывается Клиентом и работником Ломбарда.

4. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам

4.1. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.

4.2. Годовой эффективной ставкой вознаграждения является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии — комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.

4.3. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не превышает предельный размер, определенный нормативным правовым актом уполномоченного органа.

4.4. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.

4.5. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

4.6. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

где:

n — порядковый номер последней выплаты заемщику;

j –порядковый номер выплаты заемщику;

Sj – сумма j-той выплаты заемщику;

APR — годовая эффективная ставка вознаграждения;

tj – период времени со дня предоставления микрокредита до момента j-той выплаты заемщику (в днях);

m – порядковый номер последнего платежа заемщика;

і – порядковый номер платежа заемщика;

Pi –сумма і-того платежа заемщика;

ti — период времени со дня предоставления микрокредита до момента і-того платежа заемщика (в днях).

5. Методы гашения микрокредита

5.1. В Ломбарде применяется следующий способ погашения — метод погашения основного долга в конце срока действия Залогового билета с возможностью пролонгации срока. При данном методе вознаграждение начисляется на остаток основного долга, при этом основной долг не меняется до самого последнего погашения. Заемщик ежемесячно выплачивает начисленное вознаграждение. В конце срока Заемщик оплачивает весь основной долг и вознаграждение за последний месяц.

5.2. При данном методе возможно частичное досрочное погашение — погашение, при котором Заемщик погашает только часть основного долга по микрокредиту и начисленное за период вознаграждение.

Также при предоставлении микрокредитов под залог ювелирных изделий возможен частичный выкуп заложенного имущества, при котором Заемщик погашает часть основного долга частично выкупаемого заложенного имущества и начисленное вознаграждение по ним.

6. Права и обязанности Клиента

6.1. Клиент имеет право ознакомится с настоящими Правилами, которые размещаются в месте, доступным для обозрения клиентами Ломбарда. Подписывая залоговый билет, Клиент соглашается с условиями, содержащимися в настоящих Правилах и в залоговом билете и не в праве ссылаться на их незнание. Также в местах, доступных для обозрения Клиента, Ломбард размещает обращения, объявления, касающиеся прав и обязанностей Клиентов, изменения условий выдачи займов и принятия залога и иную информацию. Размещение такой информации считается надлежаще доведенной до сведения Клиента.

6.2. Залогодателем имущества может быть его собственник. Клиент, предоставляя в залог движимое имущество при получении краткосрочного микрокредита, гарантирует, что предмет залога принадлежит ему и клиент распоряжается им на законных основаниях, предмет залога не обременен правами третьих лиц, не стоит в аресте, не заложен. В случаях, когда имущество, являющееся Предметом залога, изымается у Клиента или Ломбарда в установленном законодательными актами порядке, то в этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства либо предоставления Клиентом равноценного залога.

6.3. Клиент вправе распоряжаться полученным займом по своему усмотрению.

6.4. Клиенту предоставляется право пролонгировать залоговый билет (продлить срок займа и залога) не более 12-ти раз сроком до 30 дней, без возврата в кассу Ломбарда суммы микрокредита. При этом клиент каждый раз обязан вносить вознаграждение по микрокредиту и оплачивать имеющуюся задолженность за весь прошедший срок пользования займом. В день пролонгации залогового билета, Клиент оплачивает Ломбарду вознаграждение, рассчитываемое за фактический срок пользования микрокредитом до дня пролонгации или погашения микрокредита, исходя из процентной ставки, установленной залоговым билетом либо процентной ставки, измененной решением Директора Ломбарда. В зависимости от местонахождения структурного подразделения Ломбарда, его доходности и иных факторов, количество пролонгаций может быть увеличено решением Директора Ломбарда. Произвести пролонгацию от имени Клиента имеет право любое физическое лицо, предъявившее залоговый билет и оплатившее вознаграждение Ломбарду. Клиент, передавая залоговый билет другому лицу для осуществления пролонгации, подтверждает, что уполномочивает его для совершения такой операции.

6.5. Срок пользования микрокредитом и заклада имущества в Ломбарде не может быть менее минимальных и более максимальных сроков.

6.6. Клиент обязан возвратить полученный микрокредит и оплатить начисленное по нему вознаграждения в порядке и сроки, установленным залоговым билетом и настоящими Правилами.

6.8. Клиент обязан по требованию Ломбарда возместить расходы Ломбарда, возникшие в случае недостаточности средств после реализации залогового имущества Клиента для покрытия требований Ломбарда.

6.9. Клиент обязан в бесспорном порядке возместить Ломбарду ущерб, возникший в результате изъятия и /или выемки заложенного имущества государственными органами РК.

6.10. При возврате микрокредита Клиент принимает от Ломбарда Предмет залога. Клиент обязан осмотреть такое имущество, и удостоверить факт его принятия путем подписания отметки о возврате в залоговом билете. После подписания данной отметки, Клиент не имеет право предъявить Ломбарду каких-либо претензий в отношении количественных и качественных характеристик возвращенного имущества.

7. Права, обязанности и ответственность Ломбарда

7.1. Ломбард обязан поместить копию настоящих правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней.

7.2. Закладываемые вещи передаются Ломбарду.

7.3. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

7.4. Ломбард несет ответственность за утрату, сохранность или повреждение заложенного имущества, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы (ст. 359 ГК.РК). Также Ломбард освобождается от ответственности в случае, если утрата или повреждение залогового имущества произошли вследствие хищения, совершенного третьими лицами, вследствие забастовок, массовых беспорядков, народных и военных волнений и т.п. Ломбард обязан принять все необходимые меры для обеспечения сохранности переданной ему вещи.

7.5. Ломбард имеет право в одностороннем порядке производить переоценку заложенного имущества и в случае снижения оценочной стоимости предмета залога, требовать от Клиента предоставления нового или дополнительного обеспечения, покрывающего обязательства Клиента по залоговому клиенту.

7.7. Ломбард имеет право передать свои права и обязанности по залоговому билету другому лицу без согласия Клиента. В этом случае, Ломбард уведомляет Клиентов о переуступке своих требований по залоговым билетам путем размещения об этом в месте, доступном для обозрения Клиентами Ломбарда. Размещение объявления указанным способом считается надлежащим уведомлением Клиента о совершении переуступки.

7.8. В случае непогашения микрокредита в установленный Залоговым билетом срок, Ломбард в праве самостоятельно, реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона) в соответствии со ст.319, ст.320 ГК РК. После чего указанное имущество возврату не подлежит. (Примечание: информацию о покупателе невостребованного имущества Ломбард Клиенту не предоставляет).

7.9. Из суммы, вырученной от продажи невостребованного залогового имущества, Ломбарду погашается выданный заем, вознаграждение и неустойка по микрокредиту, затраты по хранению и реализации имущества.

7.10. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования Ломбарда, он имеет право, при отсутствии иного указания в законодательных актах или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования Ломбарда, то Ломбард по обращению Клиента, если такое обращение поступило в течении трех лет со дня продажи невостребованного залогового имущества, обязан выдать ему разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованного залогового имущества и суммой обязательств заемщика, и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае, если в течение указанного срока Клиент не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.

7.11. Ломбард не вправе изменять условия договора о предоставлении микрокредита в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика.

Под улучшением условий договора о предоставлении микрокредита для заемщика для целей настоящего пункта понимаются:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита.

В случае применения Ломбардом улучшающих условий заемщик уведомляется об изменении условий в порядке, предусмотренном в Залоговом билете.

7.12.Ломбард и его работники обязаны соблюдать конфиденциальность информации полученной при осуществлении деятельности Ломбарда от Клиента, (за исключением наименования, описания технических, технологических и качественных характеристик невостребованной вещи) в случае ее разглашения несут ответственность в порядке, установленном законодательством. Информация о конкретных заемщиках, займах и залоговом имуществе конкретных лиц является конфиденциальной и не предоставляется третьим лицам или заочно (по телефону).

Третьим лицам Ломбард предоставляет информацию о клиентах и сданном ими имуществе в только случаях, прямо предусмотренных законодательством РК.

8. Заключительные положения

8.1. Материальную ответственность за сохранность, точность определения веса ювелирных изделий и лома, правильность оценки материальных ценностей, принятых в залог, определения категории, качества, а также за нереализованное имущество по причине неправильной его оценки несет работник Ломбарда, принявший в залог данное имущество, в соответствии с договором о полной материальной ответственности.

8.2. Передача залоговых билетов другим лицам с правом получения в Ломбарде имущества, допускается при условии выдачи Залогодателем нотариально удостоверенной доверенности в соответствии с гражданским законодательством РК. В других случаях имущество выдается только по решению суда, либо в исключительных случаях по усмотрению Ломбарда (смерть залогодателя, нахождение в учреждении здравоохранения в тяжелом состоянии и т.д.)

8.3. При выкупе Предмета залога в Ломбард должен быть возвращен залоговый билет, выданный при приеме имущества.

8.4. Вещи, сданные в залог, не могут быть изъяты из ломбарда помимо воли их владельца, иначе как по решению или приговору суда, вступившем в законную силу или по иным основаниям в соответствии с действующим с действующем законодательством РК (выемка). Залог в отношении этого имущества прекращается. Ломбард в этом случае вправе требовать от Заемщика досрочного исполнения в обусловленном залоговом билете обязательства.